论文导读:：本文在分析我国小额信贷发展现状的基础上，运用SWOT—PEST矩阵分析法，对我国小额信贷发展的战略影响因素进行梳理分析。分析表明：我国小额信贷的发展应采取加大宣传、法律支持、加快农业巨灾保险、农民投资引导针对性战略。
论文关键词：小额信贷，SWOT—PEST，战略

　　一：引言
　　小额信贷问题一直受到国内学者的关注。赵芝玲，邹帆(2003)通过对农户小额信贷的绩效的分析，指出中国小额信贷能实现农户增收与信用社盈利增加的双赢结果。李莉莉(2005) 通过对正规金融机构小额信贷运行机制的绩效评价金融论文，指出对于农户收入有正的显著影响论文开题报告范例。张立军，,湛泳(2006)通过分析小额信贷与当地农户贫困之间的关系，认为农村小额信贷的发展对农户家庭经营收入产生了正面的影响。朱乾宇，董学军（2007）选取湖北省恩施土家族苗族自治州为研究对象，构建当地少数民族贫困地区农户小额信贷的扶贫绩效的研究，认为小额信贷对农户的增收有积极作用金融论文，且非农业贷款投向相对农业贷款投向而言具有更好的绩效。总体而言，国内对小额信贷的研究大多数还停留在小额信贷的绩效分析方面，采用SWOT—PEST分析整个小额信贷产业的战略选择的文献相对较少。在加快发展农村的同时，不能光靠增加小额信贷的投入，还应注重农村小额信贷的战略发展，为小额信贷的可持续发展打下坚实基础。因此金融论文，有必要对农村小额信贷的现状作系统的分析，在此基础上厘清农村小额信贷发展的优势与劣势，为改善农村金融生态环境提供有益的借鉴。基于以上思考，本研究运用SWOT—PEST模型对农村小额信贷进行评价和分析，为小额信贷的可持续发展提出了建议。
　　二：研究的方法
　　SWOT—PEST矩阵方法是一种战略分析方法，利用它可以把影响小额信贷发展的政治(P)、经济(E)、社会(S)、技术(T)等因素放到统一的框架内进行系统的SWOT分析金融论文，辨别出影响中国小额信贷发展的关键因素，从而有利于了解小额信贷发展的环境条件，为小额信贷的发展提供战略性的决策论文开题报告范例。
　　表1 我国小额信贷产业的SWOT—PEST分析
　　

三、S W O T—P E ST分析结果
　　1，政策法律(politics)方面。在我国农村小额信贷中起到先锋、示范和启迪的作用是一些利用非政府资金以民间或半官方机构先行与国际规范接轨的小额信贷试验项目金融论文，同时政府主导型的项目和农村信用社小额信贷项目对快速和大规模利用信贷手段扶持贫困户做出了巨大的贡献。这就要求有适当的政策环境来支持正规金融机构成为小额信贷的主要部分，于此同时，其他小额信贷的实施者在竞争和合作中也能找到自己的坐标，这样农户将会是整个小额信贷政策环境的直接受益者论文开题报告范例。然而，要实现小额信贷的真正惠农的结果，政府的宏观经济与法律政策将会起到根本性的作用。但是非正规金融机构小额信贷的服务对象是真正有生产能力的贫困农户金融论文，它才是扶贫使命的真正承担着，政府的法律政策环境对非正规金融机构小额信贷的支持才是解决问题的关键。
　　2，经济环境（economics）方面。政府的支持和宏观经济环境稳定的对我国小额信贷的发展起到重要的作用。据国务院发展研究中心的数据显示， “十一五”期间中国经济将持续保持快速增长，年均经济增长速度将保持在8%左右，按照不变价格计算金融论文，“十一五”期末国内生产总值总量将达到2.3万亿美元左右，人均国内生产总值将达1700美元左右，而且通货膨胀率和利率也保持在较低水平，这为促进就业和小额信贷发展争取到平稳的经济环境。
　　3，社会文化环境（society）方面。我国对小额信贷的关注始于2005年论文开题报告范例。具体表现在农村信用社改革的有序推进与银监会《银行开展小企业贷款业务指导意见》（2005）的发布，《银行开展小企业贷款业务指导意见》通过引导银行业金融机构建立利率风险定价机制、有效的激励约束机制和违约信息通报机制等措施推进小企业金融服务的巨大进步。
　　4金融论文，技术环境（technology）方面。随着社会主义新农村建设进程的推进以及国家对农村地区投入力度的加大，越来越多的金融机构开始意识到农村金融发展的巨大潜力。国际金融公司在中国业务主要是与中国金融监管当局在金融制度建设方面保持沟通、协作，推动中国金融制度的逐步完善以及与部分国内银行业金融机构进行技术合作，向国内银行业金融机构提供国际银行业的先进技术。在次基础上进一步探索出推动我国农村金融制度建设的新模式。
　　综上所述，我国小额信贷产业的主要优势集中在政府的支持、自身的技术优势、违约率低与监管体系相对成熟等方面。劣势表现在对小额贷款的宣传、法律方面的支持、农业巨灾保险的缺失、农民投资引导方面的不成熟论文开题报告范例。
　　四、研究结论
　　整体而言，农村小额信贷的发展需要多方面的统筹和兼顾。如何使得我我国小额信贷产业的可持续发展金融论文，是发展小额贷款支农的关键。其中首要的任务是加大宣传、法律支持、加快农业保险巨灾保险、农民投资引导。从影响我国小额信贷的各因素来看，加之上面的论证可以看出，小额贷款的宣传、法律支持、农业巨灾保险、农民投资引导等是真正解决小额信贷发展的重要保证。为此，为了全面加快小额信贷产业的建设，推动农业的又快又好发展，必须做好以下几方面的工作：（1）让农民认识小额信贷与长期打击的高利贷的区别金融论文，树立正确的小额信贷观念；（2）鼓励农户从事还贷周期短、投资回报率较高的非农生产。农业尤其是粮食生产的还贷的周期更长,投资回报率更低。鼓励农民生产活动转型；（3）加大对小额信贷的资金时间与安全性监管；（4）在小额贷款初期，政府需要引导正规银行参与小额贷款业务，培育成熟的农村小额信贷市场；（5）我国的地理和人口环境需要先让一部分区域先推广，利用“示范效应”逐步推广；（6）鼓励贫困者储蓄论文开题报告范例。小额信贷机构要求农户定期、少量储蓄，从根本上帮助贫困者树立理财观念。贫困的原因并不是仅仅没有收入，而是在有少量收入时不善管理。（7）政府应首先在统筹全局的高度金融论文，对农村小额信贷体系提供规范性指导文件，将信贷体系建设与政府对农户经营项目的引导、扶持结合起来，为农村小额信贷体系的建立创造良好的经济环境。
　　本研究的启示是：从农村现代化建设的角度来看，加快农村小额信贷的发展以推进农村的发展是必要的。但是，农村小额信贷作为一个产业绝对不仅仅依靠其自身投入规模的扩大，更重要的是优化该产业的金融生态环境以实现其可持续发展。实现农业的又好又快发展，忽视了农村小额信贷的可持续发展，只会造成整个农村金融资源的短缺或浪费。

参考文献：
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